Les propriétaires en difficulté se demandent s’ils tiendront le coup jusqu’à ce que les taux baissent
Partout au Canada, au sein de petits et gros marchés, des gens se trouvent dans une situation semblable aux scénarios ci-dessous alors que les propriétaires font face aux effets de l’inflation et des taux d’intérêt élevés. Il faudra peut-être attendre quelques années pour pouvoir souffler un peu. Pour l’instant, bien des gens cherchent seulement des conseils pratiques pour tenir le coup jusque-là. Voici quelques exemples des questions qu’on nous pose et du type de conseils que nos professionnels hypothécaires donneraient dans ces situations.
Est-ce que l’un ou l’autre des scénarios vous semble familier ?
- « Ma femme et moi avons acheté notre maison à un prix très élevé lorsque le marché était à son niveau le plus haut, et les prix ont baissé considérablement depuis. Donc, la maison pour laquelle nous avons travaillé si fort semble maintenant un fardeau financier et, sincèrement, nous sommes inquiets pour l’avenir. »
- « Nous avons acheté notre maison en versant la mise de fonds minimale requise et choisi un taux variable, parce qu’il était très intéressant à ce moment. Nous avons maintenant du mal à effectuer nos versements hypothécaires au taux actuel, et nous avons pris un emploi à temps partiel pour arrondir notre revenu. La vente n’est pas une option, parce que nous vendrions à perte. En plus, nous avons travaillé vraiment fort pour accéder à la propriété, donc si nous vendons maintenant, il n’est pas garanti que nous pourrons racheter plus tard ! Les heures supplémentaires et les soucis constants nuisent à notre santé physique et mentale. »
- « J’ai emprunté sur la valeur nette de ma maison et, avec la baisse du marché immobilier et les frais d’intérêt élevés, je n’arrive plus à rembourser cette marge de crédit hypothécaire. »
- « Mon épouse et moi avions besoin de fonds pour payer des réparations imprévues à la maison, donc nous avons contracté un prêt à taux variable non garanti, et une très petite partie de nos versements est allouée au remboursement du principal. Notre taux a beaucoup augmenté récemment, ce qui réduit énormément notre budget familial. Heureusement, la valeur nette de notre maison est assez élevée, mais nous ne sommes pas intéressés à vendre pour l’instant. »
Voici quelques exemples de réponses que pourraient donner nos professionnels hypothécaires dans les situations ci-dessus :
Danny Saikaley, courtier hypothécaire
Mortgage Forces
Je comprends que vous soyez dans une situation financière précaire, et il est important d’agir pour éviter des difficultés supplémentaires. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre :
Si le taux de votre prêt hypothécaire est variable, songez à le verrouiller
Puisque vous avez atteint le taux de déclenchement de votre prêt hypothécaire et payez beaucoup d’intérêts, cela vaut peut-être la peine de penser à refinancer votre prêt hypothécaire à un taux fixe. Cela assurera la stabilité de votre taux d’intérêt et facilitera la planification financière. Si le taux de votre prêt hypothécaire est fixe, étudiez la possibilité de prolonger votre période d’amortissement. Vous pouvez également demander à votre banque ou à votre courtier hypothécaire s’ils peuvent vous offrir un meilleur taux ou consolider votre marge de crédit hypothécaire avec votre prêt hypothécaire pour réduire les frais d’intérêts.
Cherchez des façons d’accroître votre revenu
Si vous occupez votre poste depuis un moment, vous pourriez envisager une promotion ou un nouvel emploi offrant un salaire supérieur. Vous pourriez aussi prendre un boulot à temps partiel ou lancer une petite entreprise parallèle.
Réduisez vos dépenses
Éliminez les dépenses non essentielles, et examinez votre budget pour voir où vous pourriez économiser. Vous pourriez peut-être manger moins souvent au restaurant, annuler des abonnements que vous n’utilisez pas ou trouver des moyens d’économiser sur les services publics.
Songez à louer votre maison, maison en rangée ou condo, ou une partie de votre propriété
Si vous arrivez à peine à effectuer vos versements hypothécaires, vous pourriez louer votre maison pour tirer un revenu supplémentaire. Demandez d’abord à votre prêteur hypothécaire s’il permet la location et quelles sont ses conditions.
Demandez conseil à un professionnel
Si vous avez toujours du mal à joindre les deux bouts, vous auriez peut-être avantage à obtenir l’avis d’un conseiller financier ou d’un conseiller en crédit professionnel. Il pourra vous aider à élaborer un plan pour gérer vos dettes et vos dépenses, et vous donner des trucs pour améliorer votre situation financière.
Rappelez-vous qu’il est important d’agir sans tarder pour éviter d’aggraver vos difficultés financières. En prenant les mesures décrites ci-dessus, vous pourrez commencer à reprendre vos finances en main et préparer un avenir plus stable.
Ross Taylor, courtier hypothécaire
Concierge Mortgage Group
Vous n’avez pas à avoir peur de perdre votre maison. C’est votre maison, nous sommes au Canada (un marché immobilier de classe mondiale) et à long terme, la valeur se rétablira. Il n’y a pas de raison de vendre.
Pour ce qui est de votre prêt hypothécaire, votre banque voudra peut-être augmenter le montant de vos versements pour empêcher que le solde impayé ne dépasse le montant emprunté initialement.
Si vous vous sentez dépassé, adressez-vous directement à la banque pour prolonger temporairement la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire afin d’accroître vos liquidités.
Si vous avez un taux variable, la banque pourrait vous suggérer de convertir votre prêt hypothécaire à un taux fixe, mais cela pourrait grever votre budget davantage à long terme. Il est préférable de consulter un courtier hypothécaire professionnel.
Examinez la possibilité de consolider le solde de vos cartes de crédit et de votre marge de crédit hypothécaire en un prêt hypothécaire.
Un emploi à temps partiel pourrait aussi vous aider. Y a-t-il des occasions de travail à la pige dans votre domaine de spécialité ?
Discutez de toutes les solutions possibles avec votre banque et votre courtier hypothécaire afin de bien comprendre. En plus de limiter les coûts, pensez à un emploi à temps partiel qui pourrait produire un revenu supplémentaire pour surmonter cette période difficile.
Si vous vous demandez comment (ou si) vous pouvez tenir le coup jusqu’à ce que les taux redescendent, appelez votre courtier Intelligence Hypothécaire. Expliquez-lui vos préoccupations et, ensemble, vous pourrez élaborer un plan financier qui vous permettra de rester sur la bonne voie.