Devrais-je rompre ma convention hypothécaire avant l’échéance ?
La maison que vous convoitez depuis des années est enfin mise en vente et vous sautez sur l’occasion, les taux d’intérêt ont baissé ou un autre prêteur vous fait une offre qui semble plus avantageuse, vous venez de vous séparer ou de divorcer, vous n’arrivez plus à payer la maison après le décès de votre partenaire, vous avez eu une promotion mais vous devez déménager, ou vous en avez assez de vous entasser dans une cuisine trop petite et de partager une salle de bains et vous désirez vous installer dans une maison plus grande… Votre vie et vos besoins changent constamment et, malheureusement, ces changements ne coïncident pas toujours avec l’échéance de votre prêt hypothécaire. Parfois, vous devez rompre votre contrat pour pouvoir réorganiser vos finances, déménager ou simplement passer à autre chose. Qu’est-ce que cela implique ?
Les frais exigés pour la rupture de votre convention hypothécaire (qu’on appelle indemnité de remboursement anticipé ou de rupture) dépendent de plusieurs facteurs :
Votre prêt hypothécaire est-il ouvert ou fermé ? Un prêt hypothécaire ouvert, comme son nom le laisse entendre, offre davantage de flexibilité, entre autres la possibilité de rompre la convention sans indemnité de remboursement anticipé. Un prêt hypothécaire fermé, par contre, est plus restrictif et entraîne des frais si la convention est rompue avant l’échéance. Le taux d’intérêt des prêts hypothécaires ouverts est plus élevé que celui des prêts hypothécaires fermés à taux fixe ou variable. Il n’est donc pas étonnant que les prêts hypothécaires fermés soient de loin le choix le plus populaire des Canadiens.
Quelle est l’indemnité de remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire fermé ? Eh bien, cela dépend du type de prêt, c’est-à-dire si le taux est fixe ou variable.
L’indemnité de remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire à taux variable correspond habituellement à trois mois d’intérêts.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe, l’indemnité de rupture équivaut à trois mois d’intérêts ou au différentiel de taux d’intérêt, selon le montant le plus élevé. Avec le cas du différentiel de taux d’intérêt, le prêteur hypothécaire cherche à récupérer le montant perdu en vous libérant de votre hypothèque et en prêtant l’argent à quelqu’un d’autre aux taux en vigueur.
L’indemnité de remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire fermé à taux fixe peut avoir des conséquences financières désastreuses, donc faites attention ! Renseignez-vous pour connaître le montant exact de l’indemnité et de tous autres frais perçus par le prêteur. Si vous avez obtenu une remise en argent lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire, vous devrez probablement la rembourser. Les prêteurs ne calculent pas tous le différentiel de taux d’intérêt de la même façon, et la différence peut représenter des milliers de dollars. Il est utile de savoir quels prêteurs exigent les indemnités de remboursement anticipé les plus raisonnables. C’est d’ailleurs l’un des facteurs les plus importants dont il faut tenir compte lorsqu’on choisit un prêteur. Il est donc avantageux de faire affaire avec un professionnel hypothécaire indépendant qui peut choisir parmi de nombreux prêteurs différents afin d’obtenir un prêt hypothécaire alliant un excellent taux à des modalités justes et raisonnables.
Alors, pour en revenir à la question initiale, devriez-vous rompre votre convention hypothécaire ?
Cette décision ne doit pas être prise à la légère, c’est vrai, mais parfois il est logique de payer l’indemnité si le résultat à long terme est positif. Par exemple, dans le cas d’une consolidation de dettes, lorsque vous calculez le coût des dettes à taux d’intérêt élevé par rapport aux frais de rupture pour consolider vos dettes en un nouveau prêt hypothécaire qui réduira le montant total de votre versement mensuel et vous simplifiera la vie en regroupant plusieurs paiements en un seul, vous arriverez peut-être à la conclusion qu’il est plus rentable de payer l’indemnité de remboursement anticipé. Manifestement, personne ne veut payer d’indemnité (qui peut être salée) si le besoin ou l’avantage n’est pas clair, mais avant de prendre une décision qui pourrait nécessiter la rupture de votre convention hypothécaire, le mieux à faire est de demander conseil à un courtier Intelligence Hypothécaire qui examinera votre convention, comparera les coûts et les avantages de rompre cette convention, et discutera avec vous des autres options à votre disposition.