Conseils pratiques pour les accédants à la propriété
L’accession à la propriété est l’objectif financier suprême de la plupart des gens. Après tout, votre maison sera probablement votre plus gros actif et la pierre angulaire de votre plan financier. Si vous êtes déjà propriétaire, vous vous rappelez sans doute ce que vous avez ressenti en achetant votre première maison : de l’excitation, du bonheur, de la fierté… Bien que le processus soit beaucoup plus difficile pour les accédants à la propriété d’aujourd’hui que pour leurs parents ou même leurs frères et sœurs aînés, la poursuite de cet objectif financier demeure pour beaucoup une priorité.
Voici donc quelques conseils utiles pour l’achat d’une première maison :
1 –Profitez de tous les incitatifs qu’offrent les gouvernements fédéral et provinciaux aux accédants à la propriété.
Programmes fédéraux :
- Le nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) vise à aider les accédants à la propriété à mettre de l’argent de côté de manière non imposable. Les cotisations annuelles d’un maximum de 8 000 $ (plafond à vie de 40 000 $) sont déductibles du revenu imposable, les droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés à une année subséquente (jusqu’à concurrence de 8 000 $) et tout gain réalisé dans le cadre du régime est exonéré d’impôt. Lisez notre article précédent sur le CELIAPP. Les fonds peuvent être retirés du CELIAPP en franchise d’impôt, pourvu qu’ils servent à l’achat d’une maison admissible, et peuvent être combinés aux fonds du Régime d’accession à la propriété.
- Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux acheteurs d’une première maison d’emprunter jusqu’à 35 000 $ de leur REER pour l’achat d’une habitation.
- Le crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation permet aux accédants à la propriété d’inscrire une déduction de 10 000 $ sur leur déclaration de revenus personnelle, ce qui entraîne un remboursement maximal de 1 500 $.
Programmes provinciaux :
- En Ontario, en Colombie-Britannique et à l’Île-du-Prince-Édouard, les accédants à la propriété peuvent recevoir un remboursement total ou partiel des droits de cession immobilière. La ville de Toronto offre également un remboursement des droits de cession immobilière pouvant atteindre 4 000 $ aux accédants à la propriété qui se procurent une maison de plus de 368 000 $.
- Le remboursement de la TPS/TVH pour les habitations neuves offre un soutien financier à ceux qui font l’acquisition d’une nouvelle construction. Ce remboursement correspond à 36 % de la TPS exigible à l’achat d’une maison neuve au Canada, jusqu’à concurrence de 6 300 $, et s’applique aux immeubles d’habitation dont la juste valeur marchande est de 350 000 $ ou moins. Si la maison achetée coûte davantage mais moins de 450 000 $, vous pouvez demander un remboursement partiel.
Adressez-vous à un courtier Intelligence Hypothécaire pour vous assurer de profiter au maximum des avantages accordés par ces programmes.
2 – Déterminez ce que vous pouvez vous permettre (sans difficulté).
Le montant préautorisé est le montant maximal du prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible, mais ne le voyez pas comme une cible ! Commencez votre processus d’accession à la propriété en établissant un budget réaliste et pratique pour vous faire une idée de ce que sera votre quotidien lorsque vous devrez payer une maison qui vous appartient.
En plus du versement hypothécaire, vous devez penser aux frais comme les services publics, les taxes et l’assurance, et votre budget devrait également vous permettre d’économiser un peu chaque mois pour les réparations ou rénovations éventuelles ainsi que les gros achats comme des meubles ou des électroménagers. S’il ne reste rien ou presque une fois tous ces coûts pris en considération, vous devriez peut-être envisager l’achat d’une maison plus petite ou choisir un quartier différent plus abordable. L’attrait de la nouveauté de votre maison passera rapidement si vous n’avez plus les moyens d’assister à un concert, de manger au restaurant ou de séjourner à l’extérieur pour le mariage d’un ami.
3 – Pensez aux frais de clôture.
L’achat d’une maison implique des frais supplémentaires, donc vous devrez mettre de l’argent de côté pour les régler. En général, les frais de clôture représentent entre 1,5 % et 4 % du prix de vente de la maison, et peuvent comprendre ce qui suit :
- Droits de cession immobilière
- TVH / TPS
- Assurance habitation, assurance titres, assurance prêt hypothécaire (si votre mise de fonds est inférieure à 20 %)
- Frais juridiques
- Frais d’inspection
- Frais d’évaluation et possiblement d’arpentage
- Rajustement des intérêts
- Autres rajustements conformément aux relevés de clôture
- Frais d’ouverture de compte (exigés par certaines entreprises de services publics)
- Frais de déménagement, à ne pas oublier, évidemment !
Aussi tentant que cela puisse être de commencer à magasiner des meubles neufs avant même que l’encre de votre offre d’achat soit sèche, ce n’est pas le moment de grever votre budget.
En plus de la mise de fonds et des frais de clôture, il est recommandé d’épargner suffisamment pour payer votre premier versement hypothécaire, les taxes, les frais de déménagement et l’assurance lorsque vous prenez possession de la maison.
4 – Faites des versements accélérés – anticipés et fréquents.
Votre prêt hypothécaire est probablement la plus grosse dette que vous contracterez durant votre vie, et en le remboursant de façon accélérée, vous pourriez économiser beaucoup sur les frais d’intérêts à long terme. Prenez l’habitude d’effectuer des paiements forfaitaires chaque fois que vous en avez la possibilité, et songez à payer par versements à la quinzaine pour réduire la période d’amortissement. Votre courtier Intelligence Hypothécaire peut discuter avec vous de stratégies qui vous aideront à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et à économiser ainsi des milliers de dollars en intérêts.
L’accession à la propriété est un objectif qui mérite d’être poursuivi. Pour vous assurer de commencer du bon pied, profitez de toutes les ressources à votre disposition, y compris des conseils d’expert de votre courtier Intelligence Hypothécaire, qui vous aidera à chaque étape du processus.